Cómo funcionan los pagos digitales en Argentina

Hace 10 años, sacar el celular del bolsillo para pagar en un negocio de barrio o incluso en puestos ambulantes era casi impensado. Hoy, es parte de la rutina. 

Los pagos digitales cambiaron la forma en la que circula el dinero en Argentina. Acompañados de una adopción cripto récord en la región, ofrecen un enorme abanico de opciones y ventajas a los usuarios. 

Evolución de los pagos digitales en el país

Investigaciones recientes aseguran que 9 de cada 10 personas hacen pagos digitales de forma periódica en América Latina. Además, el 70% de los usuarios que todavía no los usan en su cotidianidad está dispuesto a incorporarlos pronto. 

En este ecosistema digital participan distintos actores. Por un lado, los bancos tradicionales ofreciendo cuentas, tarjetas y acceso al sistema financiero tradicional. Por otro, las fintech y billeteras virtuales que ganaron terreno gracias a experiencias más ágiles y simples para el usuario. A ellos se suman procesadores de pagos y adquirentes, empresas que permiten que los comercios acepten cobros digitales mediante QR, terminales POS y links de pago.

Billeteras virtuales: qué ofrecen y cómo operan

En Argentina podemos encontrar una gran variedad de billeteras virtuales que ofrecen todo tipo de soluciones tecnológicas para facilitar a sus usuarios el uso y la gestión de su dinero. 

Las billeteras virtuales se caracterizan, en líneas generales, por ofrecer una experiencia de usuario más simple y llevadera. Tanto para negocios como para individuos, se busca un uso simple y rápido de servicios financieros que otrora consumían mucho tiempo y esfuerzo. 

Algunas funciones que se pueden aprovechar en billeteras virtuales de Argentina son:

• Pagos con código QR. 
• Pagos de servicios. 
• Transferencias inmediatas interoperables entre CBU (bancos) y CVU (billeteras virtuales).
• Tarjetas de débito internacional asociada a la cuenta; en algunos casos, estas ofrecen reembolsos en cada compra.
• Cuentas en dólares. 
• Rendimientos programables y automáticos. 
• Acceso a soluciones basadas en tecnología blockchain.

Todas estas herramientas, entre otras, las podés encontrar en la app de Ripio, una plataforma líder en innovación en adopción de criptomonedas en América Latina desde 2013. 

QR interoperable y transferencias inmediatas

Como dijimos, el QR interoperable fue uno de los grandes avances que impulsaron los pagos digitales en Argentina. Esto significa que un usuario puede, por ejemplo, escanear un código QR desde una billetera distinta a la que generó el comercio y aun así pagar sin problemas.

La industria fintech de Argentina ingresó temprano en este rubro, siguiendo el ejemplo de China y Singapur. Luego, el sistema fue adoptado en otros países del Mercosur, pero incluso a día de hoy no es la norma en Estados Unidos o Europa, que todavía se apoyan mucho en los pagos basados en redes de tarjetas.

En el mismo sentido, las transferencias inmediatas se normalizaron relativamente pronto en Argentina, en comparación con otros países. Hoy se puede enviar dinero entre cuentas bancarias y billeteras virtuales en segundos, las 24 horas y todos los días del año. 

Las transferencias inmediatas fueron un salto en practicidad y comodidad. Antes, las transacciones bancarias podían tardar horas o días; dependían de horarios y procesos de compensación. Los sistemas que usamos ahora son casi como mensajería instantánea de dinero: la transacción se suele liquidar en segundos.

Sin embargo, al igual que con los pagos QR, hay grandes mercados en los cuales todavía los pagos con tarjetas pisan fuerte. Es el caso de Estados Unidos y Europa, donde conviven este sistema “tradicional” y los pagos digitales. 

Gran parte de esta infraestructura funciona sobre el sistema Transferencias 3.0 impulsado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). A partir de este entorno, bancos, fintech y billeteras se conectan entre sí para facilitar pagos y otras operaciones.

Ventajas, desafíos y tendencias del sector 

A partir de todo lo comentado, podemos destacar entre las principales ventajas de los pagos digitales:

• Transacciones en muy poco tiempo y, en muchos casos, sin costos. 
• Mayor inclusión de personas al sistema financiero y menor informalidad. 
• Menor dependencia del efectivo. 
• Experiencia de pagos más simples. 

El ecosistema de pagos digitales en Argentina ya superó la fase de adopción inicial y, podríamos decir, se está consolidando. No obstante, uno de los principales desafíos en los que las fintech hacen hincapié es en la educación de los usuarios para seguir buenas prácticas y no caer en estafas. 

Mientras tanto, se incluyen cada vez más herramientas complementarias a los pagos digitales y el uso de criptomonedas. Por ejemplo, la interacción con plataformas fintech extranjeras, acceso a instrumentos de inversión y hasta la posibilidad de automatizar pagos e inversiones. 

El usuario es el gran ganador de esta revolución financiera digital de la que todos formamos parte. Mucho de lo que hoy usamos a diario era una utopía hace pocos años, y todavía hay camino por andar.